Lorsque vous sollicitez un prêt immobilier, la banque vous impose une assurance pour couvrir les deux parties prenantes contre toutes éventualités. Le prix de cette assurance est très variable et nécessite un calcul minutieux si vous souhaitez vous y mettre. Pour en savoir plus, lisez ceci.
Plan de l'article
- Obtenez d’abord les indicateurs nécessaires
- Appliquez le taux au prêt sollicité
- Comparez les offres des différents assureurs
- Prenez en compte les critères d’assurabilité pour ajuster le prix de l’assurance emprunteur
- Analysez les garanties proposées par les assureurs
- Négociez le prix de l’assurance emprunteur avec votre banque
Obtenez d’abord les indicateurs nécessaires
Pour procéder au calcul de l’assurance d’un crédit immobilier, vous devez avoir à l’esprit que ce montant varie selon des indicateurs précis. Ce sont ces éléments qui vous permettent de connaître le prix affecté au prêt et qui engagent l’assurance. Il s’agit des indicateurs tels que : l’âge, la profession, l’état de santé et le type de projet immobilier.
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L’âge
Le prix d’une assurance est plus élevé chez un emprunteur ayant plus de 60 ans qu’un autre n’ayant que 25 ans. La raison est simple ; il y a plus de probabilité de mourir après 60 ans qu’à 25 ans. Du coup, les assureurs sont donc obligés d’augmenter le prix chez les personnes ayant franchi le 3e âge.
La profession
Un autre élément qui permet de calculer le prix de l’assurance est la profession. Quand vous embrassez des métiers à risque tels que le sport, les professions militaires ou paramilitaires, alors l’assurance estime avoir plus d’obligations à remplir.
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Dans ce cas de figure, le prix de l’assurance pour un sportif ou pour un sapeur-pompier sera plus important pour un administratif ou un enseignant.
L’état de santé et le type de projet
Si vous traînez des pathologies comme l’hypertension et le diabète, vous comprenez que le coût de l’assurance n’est pas identique à celui qui est bien portant. Votre assureur doit prendre tout en compte.
En outre, le type de projet est aussi important dans l’application du prix. Ainsi, une assurance pour un crédit immobilier de 100 000 euros ne peut être le même qu’un autre s’évaluant à 250 000 euros.
Appliquez le taux au prêt sollicité
Il y a un taux que les assureurs appliquent et qu’ils nomment communément taux d’assurance. Ce taux est généralement de 0,3 %. Il faut multiplier le crédit octroyé par ce taux que vous divisez ensuite par 12.
Grâce à ce résultat, vous avez la mensualité payée. Si vous désirez connaître le montant global, il faut cette fois-ci multiplier les frais mensuels par le nombre total de mensualités.
De façon pratique, lorsque vous sollicitez un crédit de 150 000 euros sur une période de 25 ans à un taux d’assurance de 0,3 %, voici ce qu’il faut faire. (150 000 × 0,3) ÷ 100 = 450 ; 450 ÷ 12 = 37,5. Ainsi, 37,5 euros devient votre mensualité. Ensuite, pour connaître le montant global il faut faire : 37,5 × 300= 11 250. Vous payez donc sur toute la période 11 250 euros. Pour rappel, 300 représente ici le nombre de mensualités sur toute la durée.
Comparez les offres des différents assureurs
Vous devez trouver l’offre la plus avantageuse en termes d’assurance emprunteur et surtout pour faire des économies.
De ce fait, il faut demander à chaque assureur sollicité un devis détaillé. Vous devez prendre le temps de lire chaque élément du contrat proposé afin de repérer les garanties incluses dans le prix et celles qui ne sont pas comprises. Il faudra aussi être vigilant sur les exclusions ou encore les limites imposées par l’assureur.
Dans le cadre de cette mise en concurrence, vous pouvez même solliciter votre banque prêteuse pour savoir si elle peut vous proposer une assurance emprunteur moins chère que celle qu’elle a préconisée lors de la souscription du crédit immobilier.
Pour résumer, vous devez réaliser des économies importantes. Une démarche qu’il ne faut absolument pas négliger si l’on souhaite obtenir un taux intéressant pour son emprunt immobilier tout en bénéficiant d’une couverture adéquate face aux risques encourus.
Prenez en compte les critères d’assurabilité pour ajuster le prix de l’assurance emprunteur
Pour ajuster au mieux le prix de l’assurance emprunteur, il faut prendre en compte les critères d’assurabilité. Les assureurs se basent sur des critères objectifs tels que la profession, l’âge, la santé ou encore le mode de vie pour évaluer le risque encouru par chaque emprunteur.
Une personne pratiquant un sport à risque aura une assurance plus chère qu’une autre ne pratiquant aucun sport. De même, qu’un fumeur paiera davantage qu’un non-fumeur car il s’expose à des risques supplémentaires pour sa santé.
Il faut savoir que certains assureurs proposent un tarif compétitif tandis que d’autres proposent un tarif très élevé.
Il faut bien lire et comprendre toutes les clauses contenues dans votre contrat avant toute souscription afin d’être sûr(e) que celui-ci correspond parfaitement à vos besoins tout en respectant votre budget.
Analysez les garanties proposées par les assureurs
En plus de prendre en compte les critères d’assurabilité, pensez à bien vérifier si le contrat couvre tous vos besoins spécifiques ou s’il comporte des clauses restrictives qui pourraient vous empêcher de bénéficier pleinement des garanties souscrites.
L’une des options que propose certaines assurances emprunteur consiste à garantir une rente éducationnelle. Cette dernière permettra donc à votre enfant ou à un membre de votre famille désigné comme bénéficiaire en cas de décès prématuré, accidentel ou non, du souscripteur (vous) pendant la durée du prêt immobilier en cours.
Dans ce sens-là, nous recommandons vivement qu’un expert mette son savoir-faire et sa connaissance approfondie dans le domaine afin que chacun puisse trouver l’offre qui correspond exactement à ses attentes ainsi qu’à son budget alloué au remboursement mensuel.
Négociez le prix de l’assurance emprunteur avec votre banque
La négociation du prix par rapport à votre assurance emprunteur est une étape incontournable pour obtenir le tarif qui correspondra le mieux à votre capacité financière. Effectivement, les banques sont souvent très avares avec leurs clients et ne proposent pas forcément la meilleure offre possible.
Il faut chercher des offres alternatives auprès d’autres compagnies d’assurance, afin d’avoir une idée plus précise sur les prix pratiqués sur le marché. N’hésitez pas aussi à comparer différentes offres en ligne ou via les services de courtiers spécialisés dans ce domaine pour pouvoir peser le pour et le contre avant de choisir l’option qui vous convient.
Une fois que vous avez toutes ces informations en main, c’est là qu’il faut entrer en négociation avec votre conseiller bancaire. Vous pouvez ainsi mettre en avant vos arguments tels que : la durée du prêt immobilier (plus courte implique un risque moindre), votre âge (plus jeune signifie moins de risque) ou encore vos antécédents médicaux (si vous êtes particulièrement sportif par exemple).
