L’achat d’un bien immobilier est souvent considéré comme l’un des investissements les plus importants de la vie. Pourtant, nombreux sont ceux qui ignorent l’importance de souscrire une assurance emprunteur adéquate pour protéger leur investissement. Cette garantie, souvent exigée par les banques lors de l’octroi d’un prêt immobilier, permet de couvrir les risques liés à l’incapacité de l’emprunteur à rembourser son crédit en cas d’accident, de maladie ou de décès. Effectivement, face à l’incertitude de la vie, il est crucial de disposer d’une protection financière suffisante pour assurer la pérennité de son patrimoine et éviter de laisser ses proches dans une situation précaire.
Plan de l'article
Assurance emprunteur : une souscription indispensable
Pourquoi souscrire une assurance emprunteur ? C’est avant tout pour se protéger soi-même et ses proches. Effectivement, en cas de décès de l’emprunteur, les héritiers ne doivent pas rembourser le crédit dans son intégralité si une telle garantie a été souscrite. Cette protection est aussi utile en cas d’incapacité temporaire ou permanente de travail : l’assurance prend alors le relais du remboursement des échéances mensuelles jusqu’à la guérison ou la reprise du travail.
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Bien que cette assurance soit souvent obligatoire lors d’un prêt immobilier, vous devez choisir un contrat adapté à votre situation personnelle. Il existe plusieurs éléments à considérer avant de signer : les garanties proposées par chaque assureur peuvent différer, tant sur leur étendue que sur leur coût ! S’il est facile avec Internet aujourd’hui d’accéder à des comparateurs d’offres disponibles chez différents organismes afin de trouver le meilleur rapport qualité-prix qui convient aux besoins spécifiques de chacun.
Les garanties essentielles incluent notamment la couverture pour les risques liés aux affections neurologiques et psychologiques invalidantes (ce qui peut arriver très vite), ou encore ceux liés aux accidents cardio-vasculaires graves pouvant altérer durablement les capacités physiques. D’autres critères sont aussi importants, comme l’état général au moment où vous souscrivez votre contrat, ainsi que vos antécédents médicaux personnels… Bien entendu, plus ces derniers sont nombreux et marquants, plus ils impacteront le montant de cotisation versée tous les mois !
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Vous devez savoir qu’il est possible de résilier votre assurance emprunteur pour changer d’offre au cours du remboursement.
Assurance emprunteur : comment bien la choisir
Toutefois, pour changer d’assurance emprunteur en cours de remboursement, pensez à bien respecter certaines conditions. La nouvelle assurance doit offrir des garanties équivalentes à celles proposées dans l’ancien contrat. Le changement d’assurance ne doit pas survenir pendant les douze premiers mois du prêt immobilier. Une fois ce délai écoulé, vous pouvez résilier votre assurance actuelle et souscrire une autre auprès d’un organisme différent.
Il est aussi possible de négocier avec sa banque afin qu’elle accepte un contrat externe pour l’assurance emprunteur. Cela peut être intéressant si vous avez trouvé une offre plus adaptée à vos besoins chez un assureur tiers.
Choisissez bien les modalités liées au versement. En cas d’accident ou de maladie grave qui entraînerait une invalidité totale ou permanente (IPT), celle-ci sera prise en charge par la compagnie d’assurances via le versement du capital restant dû au moment où survient l’accident ! Pensez aussi aux autres options comme la couverture contre le chômage ou encore celle liée à la perte temporaire totale de revenus (ITT).
Choisir son assurance emprunteur nécessite donc plusieurs étapes clés : bien comprendre quelles sont vos priorités et ce que vous recherchez précisément ; comparer divers contrats disponibles chez différents organismes ; se poser des questions sur sa situation personnelle et ses antécédents médicaux puis affiner sa recherche selon ces critères ; et enfin, veiller aux différentes conditions liées au versement et à la résiliation éventuelle du contrat.
Garanties clés pour une assurance emprunteur efficace
Parmi les garanties à inclure dans un contrat d’assurance emprunteur, pensez à bien vous intéresser particulièrement aux garanties décès et PTIA, qui sont souvent obligatoires. En cas de décès ou d’invalidité permanente totale (IPT), ces deux clauses permettent la prise en charge du capital restant dû par l’assurance. Toutefois, attention à bien vérifier que les garanties s’étendent au-delà des seuls risques liés à une maladie ou un accident : si vous pratiquez des sports extrêmes ou avez une profession dangereuse, il est possible qu’une clause soit ajoutée pour exclure certaines pratiques.
Il existe aussi plusieurs autres options intéressantes selon votre profil et vos besoins. Par exemple, la garantie perte d’emploi, qui permet le versement des mensualités de crédit lorsque l’emprunteur perd son travail involontairement ; elle peut être très utile en période de crise économique ou pour les personnes travaillant en CDD/interim/freelance.
De même, la garantie Invalidité Partielle Permanente (IPP) prendra le relais en cas de blessures graves entraînant une incapacité partielle mais durable. Elle couvre alors une partie du remboursement du prêt immobilier correspondant au taux d’incapacité constaté.
N’hésitez pas à demander conseil auprès d’un professionnel compétent comme un courtier spécialisé dans l’assurance emprunteur. Il saura vous guider vers les contrats disponibles les plus adaptés à votre profil et vous accompagner dans toutes les étapes de souscription.
Choisir une assurance emprunteur nécessite d’être attentif aux différentes garanties proposées et aux conditions liées à leur activation. N’hésitez pas à prendre le temps de bien comprendre chaque clause pour faire le choix qui conviendra le mieux à vos besoins.
Comment résilier son assurance emprunteur Nos conseils
Il peut arriver que vous souhaitiez changer d’assurance emprunteur en cours de contrat. La loi Hamon de 2014 a permis à tous les emprunteurs de résilier leur assurance crédit dans un délai d’un an suivant la signature du prêt immobilier, et cela sans aucune justification nécessaire.
Si vous avez souscrit votre contrat avant le 22 février 2017, la procédure pour résilier votre assurance emprunteur est relativement simple : vous devez simplement envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception à votre assureur au moins deux mois avant la date anniversaire du contrat. Si l’assureur accepte la demande de résiliation, il doit alors proposer un tarif équivalent ou inférieur pour continuer à assurer le prêt immobilier.
Depuis 2017 et l’amendement Bourquin, cette démarche s’est simplifiée encore davantage. Les emprunteurs peuvent désormais changer d’assurance chaque année à la date anniversaire du contrat grâce à ce dispositif appelé ‘loi Sapin II‘. Cette nouvelle législation permet effectivement aux particuliers ayant souscrit un crédit auprès d’une banque ou tout autre organisme financier (crédit auto, prêt personnel…) de choisir librement leur assurance-emprunteur chaque année après une première année complète passée avec l’assurance groupe initialement proposée par leur banque.
Donc, si jamais vous souhaitez renégocier votre assurance-emprunteur actuelle, n’hésitez pas à contacter un courtier spécialisé qui saura trouver des garanties efficaces correspondant exactement à vos besoins et vous guidera dans toutes les étapes de la procédure de résiliation.
